אומנם עיצוב, שיפוצים ובנייה נצמדים לתוכנית מאוד מפורטת, אך בכל הנוגע לתאונות, מדובר במשתנים לא צפויים שעשויים להוביל להוצאות ענק, כאלו שבקלות עשויות למוטט כלכלית. מה אם כן עושים? ממש כפי שלא עושים צעד מבלי לערוך מפרט כמויות, לקחת מידות, לבחון חומרי גלם ולהגדיר צרכים, כך גם לא יוצאים לדרך מבלי לעשות ביטוח קבלנים. מה אם כן הביטוח כולל, מה הוא מכסה, למי הוא מתאים, כיצד ניתן להוזיל עלויות, אלו אפשרויות קיימות ואלו תוספות עשויות להיות כלכליות? קבלו מידע מקיף בנושא!
3 מוקדי ביטוח עיקריים
באופן כללי ביטוח קבלנים כולל 3 היבטים עיקריים. ביטוח רכוש, ביטוח צד ג' וביטוח חבות מעבידים. ביטוח רכוש מעניק פיצוי בגין נזק שנגרם הן לחומרי הגלם והן לנכס עצמו. ביטוח צד ג' מכסה פגיעות (פגיעות נפשיות ופגיעות לרכוש) שנגרמו לצד שלישי בעקבות הפעילות, ואילו ביטוח חבות מכסה נזק שנגרם לעובדים. כאן נציין שכל עוד מדובר בביטוח עבור קבלן קטן/בינוני, לא ניתן למצוא הבדלים משמעותיים במחירים, אך כן ניתן למצוא הצעות שנחשבות יותר כדאיות, ואף מגוון הרחבות נחוצות. מבקשים למצוא את ההצעה הטובה ביותר בזמן הקצר ביותר? פנייה לביטוח בטאץ' תמצא עבורכם את האופציה האידיאלית – שווה!
מה יותר נכות עבורכם – פוליסה סגורה או פתוחה?
כל קבלן מוזמן לקבל החלטה האם הוא מעדיף פוליסה סגורה או פתוחה. הרעיון הוא שפוליסה סגורה מציעה לבטח כל פרויקט בנפרד, כמובן בהתאם למשתנים ממוקדים, והיא לרוב אידאלית עבור קבלן שעובד על פרויקט בודד. מה עושים אם תוך כדי השנה מגלים שההוצאות גדלו ונוספו פרויקטים? ניתן לעדכן את הפוליסה. מנגד, פוליסה פתוחה נוגעת לביטוח אחד שמכסה שורה של פרויקטים, אידאלי עבור קבלנים שעובדים על כמה פרויקטים מדי שנה. פה ראוי לציין שאין למהר לבחור בפוליסה פתוחה אם לא בטוחים שתגיעו לסכום המדובר, אחרת משלמים סכומים גבוהים ללא אפשרות לקבל החזרים.
על אלו הרחבות ניתן לוותר?
לא מעט פוליסות כוללות הרחבות שאינן בהכרח נחוצות, כך שיש לבחון היטב מה ניתן להסיר ובכך לחסוך. כך למשל יש לשקול האם רצוי להסיר ביטוחים שמכסים נזקים תת קרקעיים, נזקי פריצה וכדומה. מנגד, רצוי לבחון אלו הרחבות יהיה זה כלכלי להוסיף. לצורך הדוגמה רצוי לבחון כדאיות של ביטוח שמכסה כשל בתכנון, כדאיות של ביטוח שמכסה נזקי מזג אוויר, כדאיות של ביטוח שמכסה הוצאה עקיפה (למשל הוצאה עבור פינוי חומרים), כדאיות של ביטוח שמכסה פיגומים ומבנים משלימים שמוקמים לטובת הפרויקט וכדומה.
מספר דגשים חשובים
האם ידעתם שביטוח קבלנים מהווה הוצאה מוכרת לצורכי מס? עכשיו אתם יודעים – אל תשכחו להצהיר על ההוצאה בסוף השנה! מה עוד חשוב לדעת? שאם נעזרים בקבלני משנה, זוהי האחריות שלכם לוודא שהם מבוטחים. הם אינם מבוטחים? תכללו אותם בביטוח שלכם. עוד נציין שאינכם רוצים להיגרר לידי מצב שבו חברת הביטוח תובעת את הלקוח שלכם, ועל כן יש להקפיד לחתום על סעיף "ביטול זכות שיבוב".
נוסף על כך, רצוי להקפיד על רישום מסודר של סך ההוצאות. הרעיון הוא לשים לב מתי ההוצאות של הפרויקט חורגות מעבר להצהרה הראשונית, וזאת כדי שתימנעו ממצב של ביטוח חסר. בביטוח חסר מפעילים את הביטוח במצב שבו הוא מכסה בהתאם להצהרה הראשונית (זו שאינה מעודכנת), משמע מאבדים סכום ניכר.
לסיכום
אין למהר לחתום על ביטוח קבלנים סטנדרטי, אלא תמיד נדרש לבחון היטב את הנתונים ובהתאם לממצאים לנסות להבין כיצד ניתן להטיב את התנאים.
